Разрешено переводить детские сберегательные программы из банка в пенсионную кассу
С 1 января 2025 года можно будет перевести новые вклады в рамках накопительной программы «Сбережения на каждого ребенка» («Хисахон ле-коль елед») из банка в пенсионную кассу. Кроме того, установлено, что дети, для братьев и сестер которых сберегательная программа была по умолчанию открыта в банке, не последуют за ними, как это было в прошлом. Если их родители не выберут им программу, то по умолчанию им будет открыта для вкладов инвестиционная пенсионная касса.
Программа «Сбережения на каждого ребенка» была запущена в 2017 году с целью гарантировать всем израильским детям долгосрочные сбережения, которые они смогут использовать по достижении 18 или 21 года. Ежемесячно государство вносит на счет каждого ребенка 55 шекелей, а родители по желанию могут добавить еще 55 шекелей. По данным «Битуах леуми», только половина родителей добавляют деньги, хотя это и выгодно: комиссионные за управление не взимаются.
У родителей есть выбор: деньги по их указанию могут вкладываться в сберегательную программу в банке под, как правило, низкий, но гарантированный процент или же в пенсионную кассу, которая не гарантирует доходности накоплений, при этом предполагается, что на протяжении 18 лет такой вариант обеспечит большую прибыль, чем банковские программы.
Если родители сами не выберут инвестиционный вариант, то деньги инвестируются по умолчанию. Значение по умолчанию менялось несколько раз с момента запуска программы. Вначале программой детских сбережений по умолчанию были банки для детей старше 15 лет и пенсионные кассы для детей младшего возраста. Позже для всех вкладчиков он был изменен на пенсионную кассу с низким уровнем риска.
В декабре 2022 года «программа по умолчанию» была изменена на пенсионную кассу повышенного риска и остается таковой до сих пор – на первого ребенка, рожденного в семье. В отношении второго ребенка и последующих детей сбережениями управляет та же финансовая компания, что и сбережениями первого ребенка, независимо от того, выбрали ли это родители или нет.
Обязательства снять деньги, когда ребенку исполнится 18 лет, нет, и их можно оставить там даже до пенсионного возраста. Рекомендуется подождать со снятием денег как минимум до 21 года, поскольку те, кто хранит деньги в сбережениях до этого момента, получают грант в размере 568 шекелей от Службы национального страхования.
Согласно отчету Службы национального страхования, опубликованному летом 2023 года, более трети родителей не выбирают, куда вложить деньги в рамках накопительной программы «Сбережения на каждого ребенка». Данные также показали, что родители, выбирающие банки, обычно имеют относительно низкий социально-экономический статус и низкую финансовую грамотность.
Согласно данным «Битуах леуми», усилия убедить родителей открывать программу не в банках, а в инвестиционных компаниях, приносят свои плоды. В 2022 году банки выбрали только 15% родителей, а остальные 85% открыли программы, которыми управляют инвестиционные компании, и это несмотря на то, что ввиду роста процентных ставок банки предлагают все большие проценты на вклады.
«Битуах леуми» заявляет, что в долговременной перспективе пенсионные кассы обеспечат гораздо больший доход, исчисляемый десятками тысяч шекелей. В прошлом году пенсионные кассы понесли убытки из-за биржевых понижений, но один год – не показатель.
Финансовая комиссия кнессета обсуждала возможность вообще отменить вклады «детских денег» в банки, поскольку начисляемый на вклады процент слишком мал. Тем не менее, закон, принятый в июле прошлого года и вступающий в силу в 2025 году, оставил возможность сбережений в банках, но постановил, что новые вклады могут быть перенаправлены в пенсионную кассу. То есть тот, кто открыл ребенку сберегательную программу в банке, сможет открыть для него новую пенсионную кассу через сайт «Битуах леуми» и начать откладывать деньги в нее. Сумма, накопленная в банке, останется в банке.
Изменение, которое вступит в силу в 2025 году, станет важной новостью для тех, кто начал откладывать деньги для своих детей в банке и, оглядываясь назад, понял, что допустил ошибку. Однако автоматически переход из банка в пенсионную кассу совершать нецелесообразно и следует учитывать возраст ребенка. Как и в случае с любыми инвестициями, необходимо изучить срок инвестиций, поскольку фондовый рынок, как правило, приносит более высокую доходность в долгосрочной перспективе, но в краткосрочной и среднесрочной перспективе фондовые индексы могут упасть, что найдет свое отражение в снижении накопленной суммы.
