6 правил, которые помогут вам не терять деньги в новом году

Осенние праздники — время навести порядок в доме, а также пересмотреть свое финансовое поведение и вспомнить, что можно делать и чего нельзя.

Следующий год будет сложным не только с военной точки зрения, но и с точки зрения экономики. Базовая процентная ставка, вероятно, останется высокой и в следующем году. Это значит, все виды кредитов, ссуд и даже обычный минус на счету будут обходиться дорого.

На прошлой неделе Банк Израиля обновил свои прогнозы. Вопреки предыдущим расчетам, банк больше не ожидает снижения процентной ставки. Глава Центробанка Амир Ярон даже допускает, что она может дополнительно подняться.

Исходя из этого, мы сформулировали шесть финансовых правил, очень актуальных на сегодня.

Не соблазняйтесь СМС-сообщениями

Есть те, кто пользуется тяжелым экономическим положением израильтян после года войны и заваливает их СМС. Некоторые из них приходят от мошенников, ворующих у израильтян данные банковских карт. Некоторые — просто спам. Все это не ново, но в последнее время таких сообщений становится все больше.

Часть СМС — это фишинговые сообщения. Похожие могут приходить также на электронную почту. Мошенники выдают себя за банк, «Почту Израиля», «Электрическую компанию» или другое учреждение. В сообщениях содержится ссылка на поддельный сайт организации, где требуется ввести личные данные.

Сайт, открывающийся по ссылке, может быть очень похож на настоящий — с тем же логотипом и дизайном. Но данные, которые вы там вводите, включая номер «теудат зеут» и реквизиты банковской карты, попадают прямо в руки к жуликам.

Важно знать, что банк или кредитная компания никогда не попросят вас предоставить пароль, код или информацию о кредитной карте в сообщении или по телефону. Если возникла проблема с вашим банковским счетом, вы можете увидеть это, зайдя на сайт или в приложение банка. Главная рекомендация — вообще не переходить по ссылкам, которые приходят по СМС. Если вы хотите проверить что-то, заходите на сайт или в приложение сами.

Сообщения другого типа, очень распространенные в последнее время, — это спам. Речь идет о рекламе дорогих кредитов от сомнительных или неизвестных организаций. Еще одна разновидность — «помощь» в выводе пенсионных средств из фондов. «Посредники» берут за это высокую комиссию. Эта ненужная услуга вредит будущему пожилых людей и их пенсионным сбережениям.

Изымая накопления до достижения пенсионного возраста, вы платите гигантский налог в 35% — кроме комиссии самому посреднику. Это наносит непоправимый ущерб вашей накопительной пенсии. Также не следует отвечать на такие сообщения.

Третий тип сообщений — вполне легальная реклама от банков и компаний, выпускающих кредитные карты. Как правило, они предлагают гражданам кредиты, которые в свете высоких процентных ставок в экономике тоже слишком дорогое удовольствие.

Эти предложения могут быть заманчивыми, но они выталкивают людей за рамки их возможностей, что может закончиться финансовой катастрофой. Вам следует избегать ненужных расходов и дважды подумать, стоит ли брать кредиты в нынешнее время.

Если вам нужен кредит, ищите его сами, сравнивайте предложения банков и кредитных компаний — и не отвечайте на СМС.

«Скользящий кредит»? Точнее, дорогой кредит

То, что когда-то называлось «скользящим кредитом», а сегодня называется «фиксированным дебетом» («хиюв кавуа»), обычно предлагают компании, выпускающие кредитные карты. Они рекламируют услугу как «контроль расходов».

Суть в том, что вы можете установить ежемесячный лимит суммы, которая списывается с кредитной карты. Если вы за месяц потратили большей, «остаток» спишется в следующем месяце — но уже с начисленным процентом за услугу. И разумеется, он увеличит ваши расходы на следующий месяц. Если же они опять превысят лимит, выросший остаток перенесется на следующий месяц, снова с процентами.

Популярность услуги в последние годы возросла. Хотя на самом деле это просто еще один кредит, причем дорогой. По данным Банка Израиля, средняя процентная ставка по кредитным операциям, осуществляемым с помощью кредитных карт (обслуживание минуса, ссуды и т. д.), в июле 2024 составила 13,8%, а по «фиксированному дебету» средняя процентная ставка — 15,5%.

Причина в том, что, когда долг в очередной раз переносится на следующий месяц, на него начисляют уже сложные проценты (проценты на проценты). Таким образом задолженность растет, как снежный ком. И те, кто пользуется этой услугой долго, могут вдруг обнаружить у себя большой и дорогой в обслуживании долг.

В прошлом Банк Израиля даже проводил кампании, объясняя гражданам недостатки «фиксированного дебета». Банк предлагал изучить другие виды кредитования, чтобы найти альтернативу этой дорогой услуге. Но это не мешает компаниям, выпускающим кредитные карты, вовсю рекламировать эту услугу.

Попробуйте не уходить в минус

Процентная ставка в Израиле, вероятно, останется высокой и может даже еще вырасти. Это значит, что граждане продолжат платить высокие проценты по кредитам. И в первую очередь — за обслуживание минуса на банковском счету, он же овердрафт.

На самом деле минус — это один из самых дорогих видов кредита. По данным Банка Израиля, средняя процентная ставка за обслуживание минуса, выплачиваемая израильтянами в июле 2024 года, составила 12%. Средняя процентная ставка по потребительским кредитам составила лишь около 9%.

Несмотря на это, значительная часть израильтян постоянно находятся в минусе. По данным за апрель 2024 года, около 30% владельцев банковских карт, у которых есть кредитные ограничения, находились в хроническом минусе. Это означает, что на их счетах был минус каждый месяц в течение как минимум года.

Есть те, кто утверждает, что банки даже подталкивают население пользоваться овердрафтами, учитывая легкость, с которой можно войти в минус.

Те, кто сейчас в минусе, должны проверить, можно ли его уменьшить. Это можно сделать, сокращая расходы или увеличивая доходы. Если никак не получается, можно хотя бы получить более дешевый кредиты — например, в пенсионном фонде или фонде повышения квалификации («керен иштальмут»).

Тем, кто не находится в минусе, следует знать, что они, вероятно, все равно платят банку комиссию в размере десятков шекелей в квартал за саму возможность перехода в минус. Те, кто регулярно следит за своими доходами и расходами, могут попросить аннулировать кредитный лимит на своем счете — и сэкономить эти деньги.

Не оставляйте деньги на текущем счету

«Мы обнаружили свободные средства на вашем счете. Пришло время вложить их на депозит», — сказано в письме, которое недавно крупный банк разослал своим клиентам.

Очевидно, это ответ на требование начальника отдела надзора над банковской деятельностью в Банке Израиля Даниэля Хахиашвили. Недавно он потребовал от банков представить ему практический план по уменьшению гигантской суммы в 400 миллиардов шекелей, которую израильтяне накопили на своих текущих счетах.

Проблема в том, что деньги на текущем счету («овер ве-шав») не приносят процентов своим владельцам. Фактически они даже теряют часть своей ценности из-за инфляции.

У высокой процентной ставки есть и обратная сторона. Банки начинают платить более высокий процент по деньгам, лежащим на депозитных счетах. Хахиашвили указал, что лучший вариант для граждан — вложить «лишние» средства, если они есть, на депозиты, предусматривающие начисление 3-4% годовых. Так вы по крайней мере компенсируете инфляцию.

Есть и альтернатива — вложить средства в денежный фонд («керен каспит»). Его плюс в том, что снять оттуда деньги можно каждый день, в то время как на депозите средства обычно «закрывают» на значительный период времени, и вы не можете снять их в любой момент, когда захотите.

В денежном фонде вы можете получить хорошую прибыль, которая в долгосрочной перспективе аналогична процентной ставке Банка Израиля (в настоящее время 4,5%).

В последние месяцы израильские банки снизили проценты, предлагаемые по депозитам, хотя базовая процентная ставка не менялась. Но получить неплохие проценты по депозиту все же можно, особенно если торговаться.

Сегодня есть банки, которые предоставляют фиксированную процентную ставку в размере 4% по депозиту сроком на год и депозит с плавающей процентной ставкой в ​​размере 4,5%.

Кредит? Обратитесь в фонд повышения квалификации

Фонд повышения квалификации («керен иштальмут») — это среднесрочный накопительный фонд, куда работник и работодатель откладывают часть ежемесячной заработной платы. Преимущество «керен иштальмут» — освобождение этих накоплений от налога на прибыль. Через шесть лет после вступления в фонд накопленные в нем деньги можно вывести — они становятся ликвидными. Но из-за налоговых льгот выводить их не рекомендуется. Вместо этого вы можете получить кредит за счет накопленной там суммы.

По сравнению с альтернативами это зачастую самый дешевый кредит, который вы можете получить.

Во многих случаях вы можете получить кредит в размере 80% от ликвидной суммы, накопленной в фонде, с процентной ставкой «прайм» минус полпроцента (на сегодняшний день 5,5%).

Если вы инвестируете — разложите «яйца» по разным «корзинам»

Инвестировать в акции и ценные бумаги сейчас непросто: непонятно, как будет развиваться война, а это сильно влияет на израильскую экономику. Как недавно выразился высокопоставленный руководитель в финансовой сфере: «Те, кто занимается рынком капитала, должны быть оптимистами, иначе им нечего делать на рынке капитала».

Тем не менее даже на фоне войны с начала 2024 года Тель-Авивская биржа показала рост. Индекс «Тель-Авив 125» вырос более чем на 10%. Хотя американский индекс S&P 500 за то же время вырос на 21%.

«Рынок здесь весьма непредсказуемый, причем к лучшему», — говорит инвестиционный менеджер по поводу недавнего поведения израильского рынка капитала. — Доллар не преодолел отметку 4 шекеля, как в начале войны, и акции показывают себя вполне хорошо. В последние три недели рынок демонстрирует определенный оптимизм».

Из разговоров с инвестиционными менеджерами за последний год вырисовывается следующая картина. Есть несколько возможных сценариев того, что будет происходить на израильском рынке капитала. И никто не знает, какой из них реализуется. Потому что это опять-таки зависит от войны — и от финансового поведения правительства.

При оптимистичных сценариях окончания войны и ответственном бюджетном поведении правительства ожидается, что фондовый рынок Израиля, который сейчас относительно дешев, восстановится и значительно вырастет. То есть в самом общем виде те, кто сейчас вложится в акции израильских компаний, вероятно, выиграют.

В пессимистических сценариях рынку придется двигаться дальше в зависимости от геополитической ситуации. В каком направлении пойдут дела, никто не знает.

Даже в отношении инвестиций в индекс S&P 500, который значительно вырос за последний год, иногда возникает вопрос, не является ли он «пузырем», который скоро лопнет.

«Индекс S&P 500 сейчас на пике, но это вполне справедливо, — говорит инвестиционный менеджер, — это лучшие компании в мире. Если мы не впадем в рецессию, чего пока не наблюдается, цена не снизится, и это справедливо».

Сложно порекомендовать инвесторам конкретный курс действий в текущей ситуации, но отметим некоторые основные правила в инвестиционном мире. Один из них — диверсификация: не класть все яйца в одну корзину, а распределить риск между несколькими направлениями.

Узконаправленные инвестиции, ориентированные на конкретный канал — будь то определенная сфера, валюта или конкретная страна, — могут окупиться, но это рискованно.

«Вам нужен сбалансированный портфель, включающий как израильские, так и иностранные ценные бумаги и определенную долю в иностранной валюте, — объясняет инвестиционный менеджер. — Переключение между активами будет происходить в соответствии с оценками ситуации».

По материалу Жени Волынской, TheMarker,